Страхование жизни – наивысшая надежность

В Украине сформировался достаточно специфичный подход к инвестированию, в системе которого ключевым звеном выступают банки и предлагаемые ими продукты.

Украинцы еще с начала 90-х годов выбрали именно депозит как базовый способ накопления и сохранения капитала, продолжая делать на него ставку по сей день, но не учитывая при этом существенные недостатки и риски, которые присущи банковским вкладам.

Например, европейцы давно сделали четкое разграничение. По их мнению, банковский депозит может использоваться лишь как инструмент краткосрочного накопления, в то время как длительные капиталовложения, на годы и десятилетия доверять банкам – опрометчивый шаг. Для долгосрочных инвестиций идеальным инструментом является страхование жизни, надежность и эффективность которого доказана десятилетним и даже столетним опытом инвестирования во многих развитых странах.

Украинцы, увы, относятся к страхованию жизни с долей скепсиса, однако, если сравнить этот продукт с упомянутым уже ранее банковским депозитом, страхование по своим качествам является значительно более привлекательным инструментом.

Его первое преимущество – это, безусловно, надежность. Модель работы любой компании по страхованию жизни такова, что она по своей сути не может стать банкротом. Все резервы, сформированные из накоплений клиентов, согласно статье 31 Закона Украины «О страховании» не являются собственностью страховой компании и должны быть отделены от ее прочего имущества. Поэтому, даже в случае ликвидации компании, так называемые «математические резервы», которые находятся на специальном отдельном счету, будут переданы другому страховщику (если страхователи согласны с этим), либо распределены между клиентами.

Это делает компанию по страхованию жизни устойчивой к проблемам в экономике в целом и на страховом рынке – в частности. Достаточно вспомнить годы последнего кризиса: ни одна крупная компания по страхованию жизни не покинула рынок, в то время как счет обанкротившихся банков идет на десятки.

Одна из причин этому – тот факт, что банки в процессе своей деятельности оперируют чужими деньгами, и полноценного перестрахования средств не осуществляют, работая по принципу частичного резервирования. И если в банк за своими депозитами одновременно придет большая часть клиентов, то банковское учреждение с высокой долей вероятности не сможет вернуть деньги тем, кто обратился, наступит банкротство.

И хотя при банкротстве банка возвратность депозита обеспечивается Фондом гарантирования вкладов, аккумулированные активы которого на данный момент составляют около 5,5 млрд гривен, и покрывают лишь 1,3% всех депозитов физических лиц, которые размещены во всех банках. Это капля в море. К тому же, если сформированные в соответствии с законодательством резервы страховой компании способны компенсировать требования всех страхователей, то размер компенсации Фондом гарантирования ограничен планкой в 200 тыс гривен. А значит, когда депозит превышает этот объем, вкладчику придется «выбивать» остальную часть суммы в процессе банкротства банка, который может длиться годами.

Не менее важно разграничение данных двух продуктов и с позиции доходности. Так, страховая компания обеспечивает определенный доход (имея возможность гарантировать ежегодное начисление бонусов в размере до 4%) не на 1-2 года, а на 10-15-20 лет, невзирая на то, как ведет себя экономика. Банки же очень сильно зависят от экономических и политических процессов в стране. Это приводит к тому, что в случае, когда у банка возникает ресурсный «голод», он умышленно поднимает ставки по депозитам, умышленно повышая риск своего разорения. Если нехватки ресурсов нет, доходность депозитов резко падает. И самое печальное, что клиент не может не только предсказать динамику процентных ставок, но и повлиять на их пересмотр при пролонгации депозитного договора.

Ни одна компания по страхованию жизни не пойдет на подобный шаг, так как она работает в жестких рамках законодательства, а структура ее вложений нацелена на максимальную защиту средств застрахованных лиц. Поэтому, рисковать страховщик деньгами клиентов – не вправе. К тому же, если оценивать среднее значение доходности в течение многих лет, то накопительный полис в 90% случаев позволяет как перекрыть индекс инфляции, так и получить прибыль, его превышающую. Согласно статистике, в среднем бонусы вместе с гарантированным доходом по валютным полисам составляют примерно 6%, по гривневым – около 12,5%. А значит, наше страхование является инструментом не только накопления, но и заработка.

Разумеется, также нужно учитывать специфические свойства страхового полиса, а именно – параллельную вместе с накоплением защиту от различного рода рисков: смерти, инвалидности, несчастного случая, критических заболеваний и т.д. Именно защита от непредвиденных прецедентов, которые могут оказать негативное влияние на финансовое благополучие страхователя и его близких, является идеологическим отличием страхования от других финансовых продуктов, его важным преимуществом.

Например, разве можно представить ситуацию, когда банк предлагает вкладчику и его родственникам получить большую сумму денег, чем она накоплена на депозитном счету, если клиент уйдет из жизни? Страховая же компания защищает семью и, в случае смерти застрахованного, даже в первые годы действия договора выплачивает полную страховую сумму, которую страхователь должен был накопить за весь срок полиса.

Да и процедура наследования депозита очень долгая и сложная, в то время как договор страхования жизни четко оговаривает, кто получает деньги и на каких условиях. Причем, страховые компании предлагают различные варианты выплат в рамках договора страхования. Банк же в принципе не осуществляет выплаты в виде пожизненного аннуитета.

Нужно учитывать и тот факт, что страховые компании имеют значительно более гибкий подход к клиенту, и даже при наступлении у страхователя финансовых трудностей стремятся уберечь его от разрыва договора. Допустим, если клиент внес не менее трех очередных платежей по договору, он имеет возможность перевести полис в беспремиальный статус. В таком случае сумма будет намного больше выкупной, и в конце действия договора, не оплачивая платежи в последующие годы, страхователь получит определенную сумму, которая все это время будет расти по схеме депозита в банке. Также с третьего страхового года страхователь имеет право разбить годовой платеж на несколько частей и оплачивать собственный договор раз в полгода или в квартал, что существенно снизит нагрузку на его семейный бюджет.

Кроме того, не стоит забывать о такой важной опции, как индексация, когда страховщик позволяет клиенту ежегодно пересматривать размер страхового платежа, корректируя его на индекс инфляции, что дает возможность обеспечить максимальную сохранность накоплений.

Если же вкладчику, оформившему депозит, срочно понадобятся средства, банк не будет предлагать альтернативу, а примет решение согласно своих внутренних правил. В большинстве случаев это закончится штрафом клиента за досрочное расторжение, что равносильно потере практически всех накопленных по депозитному договору процентов.

Ну и, безусловно, страховой агент, который добросовестно подходит к взаимоотношениям со страхователями, находится с ними в постоянной коммуникации, разъясняя нюансы страхового договора и отвечая на волнующие вопросы. Банк никогда не сможет столь скрупулёзно вести каждого отдельно взятого вкладчика. Его задача – продажа услуги, сопровождением клиента после которой заниматься никто не будет.