АКТУАЛЬНІ ПИТАННЯ

У кожної людини в житті бувають ситуації, коли клієнт, наприклад, під час відпустки свідомо більшою чи меншою мірою піддає себе небезпеці: бере участь у сплаві по річці, катається на гірських лижах, займається дайвінгом або пірнає з маскою. Безумовно, страхова компанія буде надавати в таких випадках захист, так як вони є поодинокими. Однак на страхування не приймаються випадки, коли застрахована особа займається небезпечними видами спорту, такими як мотокрос, або коли він має екстремальні захоплення: дайвінг із зануренням на глибину більше 10 м, дельтапланеризм, тощо. Тому при оформленні договору клієнт зобов'язаний заповнити детальну анкету та вказати їх характер. Якщо виявиться, що клієнт займається парашутним спортом або альпінізмом, направляється спеціальний лист, в якому обумовлюються особливі умови і виключення.

Договір страхування життя є довгостроковим і накопичувальним. Для того щоб він не знецінювався, його можна індексувати з урахуванням підвищення офіційного індексу споживчих цін (надалі - індекс). У полісі вказана дата, індекс на яку був прийнятий за 100%, так звана основа - індекс. Відлік індексу ведеться від більш ранньої дати, ніж початок страхування, щоб на момент друку чергових річних приписів вже були офіційні значення індексу споживчих цін. Останні для кожного місяця беруться з офіційного сайту Комітету служби статистики України. Страхувальник повинен знати, що індексується страхова сума, а не страхова премія. Таким чином відбувається збільшення страхової суми на розмір індексу та подальший перерахунок страхової премії. Слід зауважити, що відсоток збільшення страхової премії не дорівнює індексу в силу математичних причин. Індексація передбачається тільки для договорів, укладених у гривні без прив'язки до долара США. І не пропонується автоматично для тих, що підписані в доларовому еквіваленті. Однак страхувальник при бажанні завжди може збільшити розмір страхової премії на свій розсуд. 

Як практично відбувається індексація? При підвищенні індексу на 3% і більше припис на чергову оплату буде включати в себе пропозицію проіндексувати договір. Індексація проводиться програмою автоматично, як тільки страхувальник оплачує індексовану страхову премію. 

Приймаючи від клієнта заяву на страхування, страховик проводить андеррайтинг (тобто оцінку окремого страхового ризику). Це необхідно для обґрунтування рішення про прийняття чи неприйняття даного ризику, а також для можливої корекції умов його прийняття на страхування. Одним з важливих критеріїв для оцінки ризику смерті є наявність у застрахованої особи того чи іншого захворювання. Джерелом інформації для андеррайтингу слугують дані зазначені в заявах на страхування. Вони вміщують питання про здоров'я потенційного клієнта за останні п'ять років. Надбавки за ризик, виключення окремих тарифів або відмова у страхуванні виконуються на підставі розрахунків, запропонованих програмою оцінки медичних ризиків провідної перестрахувальної компанії Münchener Rückversicherung AG (Munich Re). Програма розраховує, на скільки відсотків збільшується ризик смерті при наявності окремих захворювань. 

Яку ж програму рекомендувати страхувальнику, з акцентом на страховий захист, або з акцентом на накопичення? Програми «ГРАВЕ УКРАЇНА Страхування життя» діляться на менш і більш ризикові. До перших відносяться «Інвест План» (накопичувальний тариф без додаткових ризикових тарифів), «Граве Магістр» (без додаткового тарифу ризику смерті), СЕП (з додатковим тарифом ризику смерті, страхова сума за яким менше страхової суми по дожиттю). Саме їх компанія може запропонувати у разі наявності у людини певного захворювання. Інші програми, такі як «Граве Класік», «Граве Класік Плюс», «Граве Універсал» та «Юніор Екстра», є програмами з більшою кількістю ризикових тарифів і відповідно більш пов'язані із здоров'ям застрахованого. 

Якщо ж застрахований важко хворий, то за певних обставин можливе придбання програми без додаткових ризикових тарифів і з певними нарахуваннями та надбавками. 

Говорячи про терміни виплат, слід звернути увагу на те, що згідно із законодавством нашої країни на оформлення страхової виплати відведено до 90 днів. Ми ж здійснюємо її набагато швидше, особливо у випадках, коли вигодонабувач самостійно надає всі необхідні для прийняття відповідного рішення документи і нам не доводиться робити додаткові запити до держустанов, а потім чекати відповіді. 

• Протягом трьох-чотирьох днів з моменту інформування Граве про страховий випадок, ми висилаємо вигодонабувачу лист-співчуття і список необхідних для отримання страхової виплати документів. Їх збір є обов'язком вищезазначеної особи. Однак ми можемо самі зробити запити в медичні установи та органи МВС, якщо людина з поважної причини не в змозі надати ці папери. 

• Після отримання всіх необхідних документів максимум протягом 15 робочих днів висилаємо вигодонабувачу страховий акт на виплату, в якому зазначений загальний розмір страхової виплати. 

• Вигодонабувач підтверджує підписом те, що страховик - «ГРАВЕ УКРАЇНА Страхування життя» - повністю виконає свої зобов'язання по відношенню до нього, як тільки страхова виплата буде переведена на його банківський рахунок. 

• Після отримання акту з підписом, проводитися виплата вигодонабувачу протягом 15 робочих днів. 

На даний момент «ГРАВЕ УКРАЇНА Страхування життя» пропонує два додаткових тарифи на випадок постійної інвалідності внаслідок нещасного випадку: 

• Додаткове страхування на випадок постійної інвалідності від 50% з подальшим звільненням від внесення страхових премій. (UI50P) 
• Додаткове страхування на випадок повної постійної 100% інвалідності. (UI100) 

Просимо звернути увагу, що страхова сума по інвалідності виплачується виключно застрахованій особі - інваліду. Ступінь інвалідності визначають незалежні висококваліфіковані лікарі-експерти Австрії, сертифіковані судом. 

Перш ніж відповісти на питання про те, як визначається ступінь інвалідності, було б доцільно дати визначення термінів, якими ми описуємо різні її види. 

Тимчасова інвалідність - інвалідність, яка встановлюється на період активного лікування і передбачає повне або часткове відновлення працездатності. Застрахована особа, яка отримала травму, деякий час проходить стадію активного лікування. Найчастіше в цей час його дієздатність обмежена більше, ніж у наступні періоди. Цілком імовірно, що на початковому етапі терапії інвалідність можна визначити як стовідсоткову. Однак це не означає, що надалі ситуація не зміниться на краще і її ступінь не зменшиться. Саме тому для визначення об'єктивного ступеня інвалідності експертиза проводиться через один рік після страхового випадку, зазвичай після завершення курсу лікування та реабілітації. Це правило не працює, якщо повну постійну інвалідність вдається однозначно встановити відразу після травми. Наприклад, якщо людина позбавляється обох ніг, інвалідність після закінчення лікування залишиться 100% і страхова виплата буде проведена відразу після отримання необхідних документів. 

Постійне інвалідність - це інвалідність, ступінь якої не змінюється в процесі лікування, зазвичай визначається після закінчення одного року після страхового випадку. 

Повна інвалідність - це інвалідність зі ступенем від 100%. 

Будучи дочірнім підприємством австрійського страхового товариства, ми використовуємо у своїй практиці страхові традиції Західної Європи, зокрема нашої материнської компанії. За законами Австрії, оцінку ступеня інвалідності може проводити тільки допущений судом незалежний лікар, експерт вищої категорії. Всі медичні документи по страховому випадку ми надсилаємо до Австрії, де їх перекладають на німецьку мову і передають на експертизу для визначення ступеня інвалідності. 

У житі людей бувають різні ситуації. В одних під час дії договору страхування фінансове становище поліпшується, а в інших погіршується. Саме тому компанія «ГРАВЕ УКРАЇНА Страхування життя» надає своїм клієнтам можливість змінити (збільшити або зменшити) розмір страхової премії. У випадку збільшення або зменшення розміру страхової премії здійснюється і перерахунок (відповідно збільшення або зменшення) розміру страхової суми. Розмір страхової премії не може бути меншим за встановлений розмір мінімальної щорічної страхової премії. Його зміна може бути здійснена тільки з наступного страхового року. Розміри попередньо сплачених та вже зарахованих страхових премій зміні не підлягають.

Клієнт може обрати розстрочення платежу, тобто зміну порядку оплати страхової премії з річного на піврічний або квартальний. При цьому розмір страхової премії збільшується на 2% у разі піврічної сплати й на 4% у випадку квартальної.

У разі погіршення фінансового становища, клієнт має можливість перетворити свій договір страхування на договір страхування без премій із відповідним перерахунком розмірів страхових виплат. У цьому випадку він звільняється від зобов’язання сплачувати премії, а страхова компанія звільняється від зобов’язань щодо виплати страхових сум за всіма тарифами додаткового страхування. Крім того, договір може бути переведений у договір страхування без премій страховою компанією в односторонньому порядку в разі несплати клієнтом чергової страхової премії. Цією можливістю і клієнт, і страхова компанія можуть скористатися у випадку наявності викупної суми за цим договором страхування.

Починаючи з другого року страхування всі страхові виплати збільшуються на суму накопичених резервів бонусів, отриманих від розміщення коштів страхових резервів. У резервах бонусів бере участь тільки тариф головного страхування, тарифи додаткового страхування участі не беруть.

По закінченню дії договору страхування клієнт може обрати або одноразову страхову виплату, або виплату у формі пенсійного опціону (ануїтету). Страхові суми на випадок дожиття за бажанням клієнта можуть бути виплачені одноразово або рівними частинами (щомісяця, щокварталу, щопівроку чи щороку) протягом визначеного терміну (10, 15, 20 і більше років) або довічно.

Програми «ГРАВЕ УКРАЇНА Страхування життя» доступні у двох валютах. Тобто розмір узгоджених у договорі страхових сум та страхових премій може бути визначений як у національній валюті України, так і в доларовому еквіваленті. Клієнт під час укладання договору страхування самостійно обирає валюту страхового договору. 
Кожна валюта страхування – як гривня, так і долар США – має свої переваги. Договори, грошові зобов’язання яких виражені в доларах США, цікаві тим, що зберігають реальну вартість вкладеного капіталу як у випадку відходу з життя чи інвалідності, так і в разі виплати після закінчення терміну їхньої дії. Гривневі ж договори цікаві тим, що мають значно більший відсоток бонусної винагороди, ніж ті, грошові зобов’язання яких виражені в доларах США. 

Увага! Сплата страхових премій та збільшення першої премії за договорами, грошові зобов’язання яких виражені в доларах США, здійснюються - у доларах США, або у національній валюті України за курсом НБУ на день сплати, відповідно до умов конкретного Договору страхування.