Защита индивидуальных накоплений

Долгие десятилетия советской модели экономики планомерно приучали людей к тому, что государство при наступлении непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, всегда позаботится о нас и наших близких.

Однако приход 90-х годов вместе с развалом финансовой системы обнажили все несовершенство устоявшегося механизма госгарантий. Именно поэтому, стремясь защитить свои сбережения от инфляционных всплесков, курсовых колебаний и шаткости экономики в принципе, украинцы все чаще задумываются о накоплениях.

Мотивации для этого у каждого свои: кто-то стремится отложить средства на покупку квартиры, кто-то – детям на учебу, а кто-то всерьез откладывает деньги на будущую пенсию. Однако, для того, чтобы накопленные годами средства в один момент не превратились в «пыль», как это случилось после банкротства Сбербанка СССР, нужен взвешенный и правильный подход к управлению персонального фонда сбережений. 

Также не стоит забывать, что украинская экономика все еще существенно зависима от влияния доллара, и население продолжает накапливать сбережения в валюте. Логика понятна: защита от инфляции, плюс возможность заработать на курсовых колебаниях, так как гривна медленно, но верно девальвирует. С другой стороны, может ли каждый отдельно взятый инвестор эффективно управлять своим валютным портфелем, предполагать риски, диверсифицировать вложения, и, как следствие, уберечь накопления от обесценивания. 

Это же касается таких инструментов, как банковский депозит, или те, что предлагает фондовый рынок (акции, облигации, фьючерсы). Они с одной стороны обеспечивают возможность лишь кратковременного заработка, но, при этом, обладают крайне невысоким уровнем защищенности средств от негативного влияния внешних факторов, а также несут в себе существенные риски потерь для непросвещенных инвесторов. 

Безусловно, подвергать личные накопления неоправданному риску – очень опасный шаг. Особенно это касается случаев, когда человек выстраивает свои планы на 10-20-30 лет. Это очень длительный период времени, в течение которого спрогнозировать, как поведет себя экономика и финансовый сектор попросту невозможно. Соответственно, нужна максимальная защита сбережений, которую, фактически, может обеспечить лишь один продукт – накопительное страхование жизни. Причем, это не голословное заявление, а история многих развитых стран, подтвержденная столетиями. 

Поэтому, становится все более очевидным, что управление личным фондом накоплений, несмотря на кажущуюся на первый взгляд банальность, является непростым процессом. А для того, чтобы сбережения действительно работали, необходимо сразу ответить на несколько вопросов. Какие суммы откладывать? На какой срок? Как диверсифицировать вложения? Какую валюту выбрать? С какой периодичностью пополнять свой портфель накоплений? Как часто проводить индексацию и немало других.

Именно страхование жизни позволяет ответить на большинство таких вопросов. Поскольку страховой полис, по своей сути, является универсальным финансовым инструментом, с помощью которого можно делать накопления как на определенный срок, так и при наступлении конкретного страхового события. Кроме того, страховая компания, в отличие от рядового потребителя, обладает достаточным инструментарием для успешного управления деньгами своих клиентов. 

Также страховщики отличаются индивидуальным подходом, разрабатывая, фактически, для каждого из страхователей собственную программу страхования, отвечающую запросам того или иного клиента, его финансовым возможностям и планам на будущее. Это, в свою очередь, позволяет добиться наибольшей эффективности и отдачи вложенных сбережений. 

В ситуации же, когда накопительный полис выступает в роли личного пенсионного фонда, нужно быть еще более рассудительным. Учитывая тот уровень пенсий, которые способно обеспечивать государство, пенсионные сбережения приобретают все большую актуальность и становятся объективно необходимыми для любого украинца. Это означает, что вверять пенсионные средства более рисковым и непредсказуемым инструментам, таким как валюта или банковский депозит – большая ошибка. 

Обеспечить не только надежность накоплений в течение неограниченного времени, но и их сохранность от инфляции и прочих негативных явлений в экономике страны, способна лишь страховая компания. Проще говоря, формирование собственного пенсионного фонда с помощью тех механизмов, которые предлагает страхование жизни, является наиболее разумным выбором с идеальным соотношением «доходность-минимальный риск». И это не голословное заявление: практически во всех развитых странах страховые компании являются активными участниками системы пенсионного страхования, подчас даже более значимыми, чем негосударственные пенсионные фонды. 

Кроме того, нужно учитывать, что только компании по страхованию жизни помимо гарантирования сохранности сбережений могут предложить несколько вариантов пенсионных выплат (разово или в форме аннуитета), а также дополнительную защиту в виде страховой составляющей от разного рода рисков (смерти, инвалидности, несчастного случая). 

Все эти преимущества делают накопительное страхование пусть и консервативным, но и в то же время наиболее гибким инструментом для формирования индивидуального фонда сбережений, который не только защищен от инфляции и макроэкономических катаклизмов, но и способен приносить дополнительный, и зачастую ощутимый доход.